從銀監(jiān)會正式下發(fā)5家民營銀行牌照，到這幾家銀行從獲批籌備、開始營業(yè)階段，除了阿里和騰訊的網(wǎng)商銀行、微眾銀行還沒有正式對外全面公開營業(yè)外，其余的幾家傳統(tǒng)的民營銀行都已經(jīng)開始了正式的業(yè)務(wù)，或者是做小微，或者是做對公，或者是做高新科技產(chǎn)業(yè)融資服務(wù)等。而真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行雖然牌照下發(fā)了，但是由于產(chǎn)品的根本限制：遠程開戶還沒有徹底放開，所以也就導(dǎo)致了目前網(wǎng)商銀行、微眾銀行都還只是停留在產(chǎn)品和APP的內(nèi)測階段。

 

遠程開戶從根本上制約了網(wǎng)絡(luò)版銀行的發(fā)展模式，眾所周知，如果這個口徑不放開，那么現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行就很難直接從線上進行開戶，或者是和傳統(tǒng)的銀行進行基于網(wǎng)點開戶的服務(wù)，或者還是要借助原有的第三方支付通道。即便客戶已經(jīng)通過了上述兩個渠道的實名驗證，但是客戶的賬戶還托管于其他的傳統(tǒng)銀行或者是第三方支付，而依托于網(wǎng)絡(luò)銀行進行服務(wù)的獨立賬戶體系也就很難建立了。

 

昨天上午，阿里的網(wǎng)商銀行向少部分種子用戶推送了內(nèi)測版的下載鏈接，讓網(wǎng)商銀行APP的面紗逐步揭開，雖然這個內(nèi)測版上的功能和服務(wù)較少，但是卻少有的用很大的篇幅來突出了線上遠程開戶的基本用戶體驗流程：

 

手機號驗證，輸入手機號，獲得驗證碼；

身份證掃描驗證，采用視圖掃描技術(shù)對身份證正反面進行掃描，采集后錄入系統(tǒng)，還很有風(fēng)險意識的提到“只供網(wǎng)商銀行開戶用”；

人臉識別技術(shù)，用攝像頭對著自己的人臉，掃描過程中會有女聲提示“點點頭，眨眨眼，動動嘴”等，已完成對臉部的全景掃描，錄入系統(tǒng)。

 

這樣的三個過程結(jié)束之后，系統(tǒng)會顯示對資料進行核實中，核實過后便可以獲得虛擬的網(wǎng)商銀行賬號。

 

由于目前遠程開戶尚沒有完全放開，所以網(wǎng)商銀行這次對內(nèi)測用戶放開體驗的這部分賬號，其實是一個事前的用戶體驗，目前只是注冊成功，但是銀行賬號的功能還沒有完全實現(xiàn)。現(xiàn)在內(nèi)嵌在網(wǎng)商銀行APP里面的業(yè)務(wù)模塊也主要是“借唄”，這個和支付寶上的借唄的功能是一樣的，如果選擇現(xiàn)在就要借款，那么只能是通過綁定支付寶的方式來實現(xiàn)，因為目前線上遠程開戶的體驗流程和技術(shù)標準雖然已經(jīng)基本實現(xiàn)，但是監(jiān)管還沒有最終放開。所以此前微眾銀行通過手機QQ錢包內(nèi)置了“微粒貸”的內(nèi)測，也是類似的邏輯，是通過第三方支付的途徑來完成體驗的，而不是真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行賬號。

 

當然，這次網(wǎng)商銀行放開APP的內(nèi)測，讓一批種子用戶來體驗，除了能夠提前享受到網(wǎng)絡(luò)銀行開戶的便捷之外，其實更大的意義在于踩準了現(xiàn)在這個風(fēng)口。如果在上半年推出這樣的服務(wù)，一方面監(jiān)管對遠程開戶還是模棱兩可的態(tài)度，另一方面對遠程開戶的流程和體驗還沒有達成一致的標準。

 

而選擇在這個時候推送內(nèi)測版APP，主要是因為近段時間監(jiān)管方面頻繁發(fā)聲對遠程開戶問題進行調(diào)研或者是認證，而此前包括招行、微眾銀行、平安銀行等都在遠程開戶問題上進行了一定的嘗試。招行甚至已經(jīng)對外稱做好了隨時接受遠程開戶的準備：在目前的手機銀行的APP上嵌入遠程開戶的功能，開戶的程序和此次網(wǎng)商銀行的如出一轍：掃描身份證、手機號驗證、人臉識別，并且后臺還會對開戶資料進行人工核查。

 

所以，到了現(xiàn)在這個階段，遠程開戶的基本業(yè)務(wù)流程和技術(shù)手段基本上已經(jīng)不是問題，主要就是在于監(jiān)管對這個問題的風(fēng)險評估和真實的政策底線了。不出意外的話，年底之前遠程開戶會全面放開，特別是對于目前的兩家網(wǎng)絡(luò)銀行。遠程開戶一旦開閘，其他基本的銀行賬戶服務(wù)和信貸、理財功能就可以全面鋪開，而且很大程度上將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的殺手锏，銀行網(wǎng)點的綜合價值將進一步縮減。

 

從技術(shù)開發(fā)實力和遠程服務(wù)能力而言，互聯(lián)網(wǎng)公司占有一定優(yōu)勢，因為國內(nèi)除了五大行和一些實力較強的股份制銀行以外，其他中小銀行尚不具備遠程開戶的技術(shù)能力，而即便是大行，獲得監(jiān)管核準和后臺技術(shù)、風(fēng)控對接也需要一定時間，而目前可以確切知道的是網(wǎng)商銀行、微眾銀行都已經(jīng)做好了這樣的遠程開戶準備。

 

阿里網(wǎng)商銀行的時機其實選擇的很討巧，如果早一點，那么會有一定的政策風(fēng)險。正如此前招行雖說也具備了遠程開戶的技術(shù)接入能力，但是一直沒有對外服務(wù)；而微眾銀行雖然因為第一筆網(wǎng)絡(luò)放貸業(yè)務(wù)而馳名（也就是總理親自點擊鼠標的那一筆），但是至今也還沒有開始嘗試遠程開戶，而是對微粒貸等幾個產(chǎn)品進行了嘗試，而且是通過其他支付途徑。相對而言，和其他幾個對手藏著掖著不同，阿里這次是直接放開了內(nèi)測，讓遠程開戶功能的體驗和嘗試公之于眾，而這，也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融歷史上第一個網(wǎng)絡(luò)銀行版的遠程開戶公眾實踐。

 

如果不是對后市具有很大的信心，恐怕阿里也不敢來“愚弄”這么多的種子用戶吧，筆者作為收到內(nèi)測短信的一份子，也深刻感受到了在這個朦朧的關(guān)鍵期，阿里網(wǎng)商銀行推動遠程開戶技術(shù)“正名”化的一種決心。