李克強總理視察完前海微眾銀行時，他親自見證了微眾銀行首筆貸款的發放。總理嘉許說，你們是第一個吃螃蟹的，政府要創造條件，給你們一個便利的環境，溫暖的春天。

 

總理話音剛落地，對民營經濟來說，又一股春風吹過來。1月5日下午，人民銀行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為六個月。

 

超先聲在2014年10月就預測，阿里小微金服改名螞蟻金服后，將會推出名為“芝麻信用”的個人征信業務，三個月后，芝麻信用終于躍出水面，個人征信業務也被監管層放行，普惠金融之后，大眾征信也被提上日程。

 

為什么要放開個人征信？

 

因為中國個人征信業務非常初級，發展緩慢，很多人得不到信用服務。

 

首先，目前我國個人征信系統比較混亂，存在個人征信重復建設的問題。人民銀行征信中心是全國個人征信的主干數據庫，其他部委和地方政府也有自己的信用數據庫，這些數據庫各自保密，主干數據庫跟其他數據庫不能互相流動，降低了征信數據的使用效率，提高了信用數據的采集成本。

 

其次，從事信用服務的機構水平不足，數量很少，基本業務都難以提供，多維度個人信用評分制度更是難覓。

 

1970年代，美國擁有兩三千家針對個人的征信機構，即便現在仍有300多家，目前三大家已經掌握了美國8成消費者的數據，更重要的是，FICO公司根據三大征信機構的數據，給出了一套評分體系，被美國社會所普遍接受。

 

開放征信市場，引入競爭，提高個人征信服務水平是當務之急，央行在2013年先后下發《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》，為開放征信市場做好了立法準備，2015年開年對征信市場“先試先行”。

 

政府改革之功

 

根據清華大學教授李稻葵的研究，中國信用市場至少千億規模，開放個人征信服務市場，既能提高信用服務水平，又能促進經濟發展，這符合本屆政府向改革要紅利的思路。

 

騰訊財經在報道中指出，央行首發8張征信牌照。但央行的表述中，并沒有出現“牌照”一詞，而是說“做好個人征信業務的準備工作”。

 

“牌照”意味著需要政府許可和審批，審批制是計劃經濟的特色之一。簡政放權、減少審批是本屆政府著力點，李克強強調讓不必要的審批成為歷史。在2013年兩會，李克強承諾5年內將1700多項審批砍掉三分之一，目前已經下放和取消的有600多項。

 

一直以來央行引領部委之先，前后發放了五批第三方支付牌照共計269張，幾乎有心思拿的企業都能拿到，審批寬松。本屆政府履新后，不管是民營銀行還是個人征信，都沒有傳統的牌照形式，而是“先行先試”，從審批制逐步過渡到備案制，最后做到沒有問題的都會發，而不是像某些審批委員會一樣，掌握巨大權力造成很大腐敗。

 

另外一個背景是，2014年6月14日，國務院印發了《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2010年）》，根據黨的十八屆三中全會提出的“建立健全社會征信體系”等精神，加快政務、商務、社會和司法等信用體系建設。

 

為什么是螞蟻與企鵝？

 

雖然未來可能開放給所有公司，但這個“先行先試”，為什么同時給了螞蟻金服和騰訊兩家，而且當成典型？

 

因為螞蟻和騰訊手里有政府想要的牌。

 

一個豐富的個人征信信息，主要包括四大部分。

 

1、用戶的基本信息，姓名、出生地、職業、收入、學歷以及住址等。

 

2、金融和借貸信息，包括助學貸款、車貸、房貸以及信用卡還款記錄等。

 

3、消費信息，包括商場和網絡的消費信息，頻次檔次都是怎樣。

 

4、社會公共信息，是否有法院判決、是否偷稅漏稅，是否有公交地鐵逃票記錄等。

 

這些信息大多來自傳統機構，有銀行、廣電、電信等企業，也有法院、工商和稅務等政府部門，但螞蟻和騰訊掌握的互聯網數據，涉及范圍更廣，種類更多。

 

首先征信市場要放開，其次征信體系要與時俱進，隨著互聯網越來越深入到生活，互聯網數據在征信體系的權重要增大。前者已經在美國和歐洲得到驗證，但后者在世界范圍內都是新課題，互聯網發展給個人征信帶來跳躍式發展，美國的今天不一定是中國的明天，中國的明天很有可能是美國的后天。中國正在經歷個人征信市場放開和傳統征信體系重建的雙重挑戰。

 

放開征信市場是大勢所趨，但怎樣建立互聯網時代的征信體系，央行希望擁有最多互聯網數據的螞蟻和騰訊“先行先試”，趟出一條路子來。

 

螞蟻金服擁有3億實名用戶，都是擁有真實身份證信息，涵蓋的消費場景有支付、投資、消費、生活、公益、購買火車票飛機票等，產生PB級別的數據，如果對這些數據用云計算處理，會得出用戶畫像，以及資金往來關系等。同樣，騰訊擁有最多的社交用戶，包涵最復雜的人際關系，對話關系，這些公司對數據的處理，都會變成未來互聯網征信的寶貴經驗。

 

超先聲認為，當務之急，是各征信機構之間信息流通互換渠道要建立。目前各個征信機構都是孤島，信息只有流通起來才有價值。目前,互聯網金融公司尚無法接入人民銀行征信系統,各公 司之間也不存在信用信息共享機制,對貸款者的信用審核靠各家自身審核技術和策略,獨立采集、分析信用信息。貸款者違約成本很低，無法用懲罰機制來約束。

 

比如在參考央行征信報告后，大多數P2P網貸公司都會派出調查員實地調查借款人的真實信息，但這個信息的掌握和使用都在該網貸公司，造成了巨大的資源浪費。如果螞蟻金服和騰訊的海量數據以及用戶畫像能夠流通，優化了資源配置節省了社會成本，也能讓信用數據產生真金白銀的價值。

 

互聯網個人征信產生的價值，還遠遠沒有發揮潛力。其實，螞蟻金服在阿里小貸和“花唄”兩個產品中小試牛刀，已經顯示了互聯網征信的巨大威力。

 

互聯網金融讓征信成本和融資成本都大大降低。 阿里小微信貸客戶經理可以通過簡單的在線調查，借助已經積累的海量數據進行大數據挖掘， 就可以快捷地分析小微企業往來的交易數據、 信用數據、客戶評價數據等，掌握客戶的信貸風險。

 

據統計，阿里小微信貸單筆的操作成本僅為2.3元， 而銀行的單筆信貸操作成本平均在2000元左右。阿里小微信貸最快只需要幾分鐘就能完成貸款審批，批準貸款的資金最快能在1天之內到賬。通常商業銀行每位客戶經理管理100家小微企業已經到達極限，而阿里小微信貸客戶經理管理的戶數，已經達到1000家以上。2013年1季度，阿里小微 金融就發放貸款超100萬筆，放貸金額120億元，平均每筆貸款額度僅為1．1萬元，而不良貸款率只有0．84%，低于商業銀行的平均水平。

借助芝麻信用，螞蟻金服旗下的螞蟻微貸推出了一款“花唄”的信用支付產品。花唄的額度范圍是1000~30000元，用戶可以用花唄在淘寶、天貓上購物，在確認收貨后的下個月10日前還款即可，“花唄”最長的免息期可以有41天，可關聯賬戶余額、借記卡、余額寶自動還款，如果逾期不還每天將收取萬分之五的逾期費。

 

花唄就是在個人征信業務指導下的類虛擬信用卡業務，發卡審核不必面試，只需要根據用戶在芝麻信用中的評分給予相匹配的信用額度，發卡審核流程大大縮減，甚至只需要幾秒鐘，也無需人工，降低了中間成本。

 

PS：已經開始個人征信業務的螞蟻和騰訊各自擁有支付寶錢包和微信等超級客戶端，征信業務跟手機APP結合，對我們生活的影響，可能是無遠弗屆。